En los últimos años, el fenómeno del autofraude en Chile ha escalado hasta convertirse en una amenaza estructural para bancos y fintechs. Este artículo analiza por qué crece, qué señales lo delatan y cómo la biometría puede ayudar a frenarlo desde el origen.
¿Qué es el autofraude en Chile y por qué crece?
El autofraude —tambien llamado «first-party fraud»— ocurre cuando un usuario realiza una transacción voluntaria y luego la desconoce para exigir la devolución. En otras palabras, el defraudador y la víctima son la misma persona. A diferencia del fraude clásico (phishing, malware), el ataque se origina desde dentro.
En Chile, este comportamiento se ha convertido en una verdadera amenaza sistémica. La Ley 21.234 (2020) facilitó el reembolso exprés para montos menores a 35 UF y trasladó la carga de prueba al emisor. El resultado fue un aumento explosivo en los reclamos por «operaciones no reconocidas». Entre 2019 y 2023, el monto defraudado por millón transado se multiplicó por 6,3. En algunas fintechs, el autofraude ya supera al phishing.
Del reclamo a la estrategia: cómo funciona el “negocio” del autofraude
Lo que comenzó como un vacío legal se ha transformado en una estrategia de monetización. Usuarios con experiencia previa en reclamos reconocen franjas horarias sin vigilancia (23:00 a 06:00), generan beneficiarios nuevos y ejecutan transferencias en el límite legal. En una muestra reciente de 88 mil casos, quienes ya reclamaron una vez tienen 9 veces más probabilidades de volver a hacerlo en 90 días.
Una fintech con 2 millones de transacciones mensuales puede perder más de USD 1,3 millones anuales sólo por autofraude.
Esto sin contar costos ocultos: soporte, litigios, investigación forense, desgaste reputacional.
¿Por qué las medidas actuales no alcanzan?
En junio de 2024, la Ley 21.673 introdujo la autenticación reforzada con mínimo dos factores, permitiendo uno biométrico. Pero los resultados iniciales muestran que no basta con sumar factores. Muchos emisores siguen confiando en OTPs, contraseñas o tokens que pueden compartirse, replicarse o ser manipulados.
El autofraude no se combate sólo desde lo legal. Se requiere una estrategia que cambie los incentivos y ponga evidencia objetiva antes del reclamo.
Cómo la biometría moderna puede cambiar las reglas
La biometría moderna, basada en Referencias Biométricas Renovables (RBRs), permite capturar la identidad de forma irrefutable sin almacenar datos sensibles. En vez de verificar contraseñas, compara patrones abstractos de voz o rostro.
Esto permite:
- Aplicar autenticación biométrica en franjas críticas sin afectar al usuario común
- Aportar trazabilidad en operaciones de riesgo
- Generar evidencia forense ante reclamos recurrentes
La biometría no busca criminalizar al usuario, sino cortar el ciclo que convierte el reclamo en estrategia.
Señales de alerta: 3 patrones que predicen autofraude
- Beneficiario nuevo (< 24 h) + monto cercano a 15 UF
- Transferencias gemelas alrededor del cambio de día (23:58 y 00:02)
- Historial previo de operaciones desconocidas
Estas señales pueden automatizarse y desencadenar una autenticación reforzada en tiempo real.
Cortar el ciclo antes del siguiente reclamo
El autofraude no es un fallo del sistema, sino un modelo de negocio basado en incentivos mal alineados. Si no se interviene a tiempo, puede carcomer los márgenes de cualquier institución digital.
La biometría moderna permite reequilibrar la balanza sin penalizar a los usuarios legítimos. Detecta el riesgo antes de que escale, automatiza la respuesta y permite evidenciar intención de forma objetiva.
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