El sector financiero ha estado a la vanguardia de la digitalización desde el principio. En este sentido, la apertura de cuentas en remoto es la primera clave para ganar más clientes de forma digital y sentar las bases de un catálogo de servicios online confiables y seguros para los usuarios.
En México, la apertura de cuentas de nivel 4 no podía realizarse de esta forma hasta hace unos años ya que la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) exigía el uso de la huella dactilar como requisito para darse de alta, que se realizaba presencialmente en las sucursales bancarias para ser contrastadas con la base de datos del Instituto Nacional Electoral (INE).
A partir de 2020, impulsados por la pandemia global, la CNBV autorizó la apertura de cuentas de forma no presencial, permitiendo que los datos biométricos para comparación con el INE sean los faciales. De esta forma los sistemas de biometría facial se convierten en la única opción de ofrecer un alta remota que cumpla con los requisitos de la CNBV.
A día de hoy, más de 10 millones de personas en México han abierto su cuenta bancaria utilizando la tecnología biométrica facial de Veridas, que permite realizar un alta 100% remota. Los principales bancos del país ya confían en nosotros para cumplir con los requisitos de la CNBV a la vez que brindan una experiencia de usuario segura y sin complicaciones.
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¿Qué tipos de cuentas bancarias existen en México?
En México, existen varios tipos de cuentas bancarias, siendo las más comunes las cuentas de depósito bancario de dinero a la vista en moneda nacional para personas físicas mayores de edad, también conocidas como cuentas corrientes. Estas cuentas permiten a los usuarios realizar depósitos, retiros, transferencias y pagos, y son ofrecidas por instituciones de banca múltiple, que son entidades financieras autorizadas por la CNBV para realizar una amplia variedad de operaciones financieras.
De acuerdo con su límite de abono, tipo de operaciones que se pueden realizar con ellas, medidas de seguridad y requisitos de apertura que se deben aplicar, existen distintos tipos de cuentas de depósito bancario, clasificadas en cuatro niveles de operación: nivel 1, nivel 2, nivel 3 y nivel 4. Estas últimas, las de nivel 4, debido a su mayor capacidad para recibir y mover grandes cantidades de recursos, son las cuentas sujetas a un mayor nivel de regulación por parte de la CNBV y el Banco de México.
¿Qué requisitos clave se establecen para la apertura de cuentas bancarias de Nivel 4?
Uno de los requisitos más importantes de la regulación es la obligación de verificar la identidad de los clientes utilizando el registro del Instituto Nacional Electoral (INE). La verificación de identidad utilizando el registro del INE se realiza mediante la consulta a una base de datos que contiene la información de los ciudadanos mexicanos registrados en el INE, como su nombre completo, fecha de nacimiento, domicilio y fotografía.
Para facilitar este proceso, el INE ofrece a los bancos desde 2019 un servicio de verificación de identidad en línea, que utiliza los datos de las huellas dactilares que se toman a los usuarios físicamente en las sucursales bancarias.
Sin embargo, el uso de las huellas dactilares, no es el único dato biométrico que el INE permite comparar mediante un servicio en línea ofrecido a las instituciones bancarias. En 2020, la CNBV autorizó la apertura de cuentas bancarias nivel 4 de forma no presencial mediante videollamada – “Como parte del proceso de contratación para el caso de quienes no sean clientes, las instituciones tendrán que identificar al solicitante a través de una videollamada corta (duración mínima de 30 segundos), por medio de herramientas desarrolladas por el mismo banco”. – Comisión Nacional Bancaria y de Valores | 21 de junio de 2020 | Comunicado
Por lo tanto, en el caso de la apertura 100% no presencial de cuentas bancarias N4, se debe hacer la comparación biométrica contra el registro del INE utilizando los datos biométricos faciales de los usuarios, en lugar de sus huellas dactilares.
Para ello, el INE permitió instalar en sus dependencias motores biométricos faciales, encargados de comparar la coincidencia de la imagen facial requerida por la institución bancaria a los usuarios, con la fotografía del usuario existente en el registro del INE.
¿Cuáles son las ventajas de la biometría facial para la apertura de cuentas N4?
El uso de la biometría facial, ya sea en un proceso de apertura de cuenta N4 de forma remota o en sucursal, supone enormes ventajas para las compañías bancarias que ya lo utilizan:
Mayor captación de clientes
La contratación de la cuenta de forma no presencial permite a los usuarios elegir el momento y lugar que más les convenga para realizar el registro. Además, los sistemas actuales de onboarding digital suponen un proceso más rápido, fácil y accesible, en comparación a la experiencia de un alta de cliente tradicional en la sucursal. También aumenta la eficiencia de las instituciones bancarias al posibilitar el procesamiento de más solicitudes de apertura de cuenta en menos tiempo.
Escalabilidad de la solución
El vector biométrico facial del usuario registrado durante el proceso de apertura de cuenta, puede utilizarse para múltiples casos de uso. De esta manera, la entidad puede ofrecer a los clientes cuya identidad ha sido verificada en remoto una única vez, utilizar su cara de forma recurrente para la realización de operaciones que requieren una autenticación de la identidad. Asimismo, la autenticación facial es un método más seguro y con menor fricción para el usuario que las alternativas existentes como los códigos de acceso de un solo uso.
Optimización de costes
El empleo de hardware en la sucursal bancaria para la toma de las huellas dactilares requiere una inversión de la entidad en la adquisición y mantenimiento del equipo necesario, y conlleva una tarea manual que debe ser realizada por el personal. Al contrario, el uso de la biometría facial puede realizarse desde cualquier celular, tablet, o laptop, y de forma autónoma por el solicitante de la cuenta bancaria.
Mejor experiencia de usuario
Los fallos por falta de mantenimiento o calibración incorrecta del hardware; y dificultades para identificar la huella dactilar del cliente, ya sea por dedos secos o sudorosos, condiciones médicas, limitaciones de movilidad… Son inconvenientes del uso de la huella dactilar que pueden dar lugar a retrasos y frustración de los clientes. El empleo de este método, y el desplazamiento a la sucursal necesario para ello, presenta mayor fricción para los nuevos clientes que la realización de una videollamada y/o toma de un selfie.
Es fundamental destacar que la cooperación entre el sistema bancario y el Instituto Nacional Electoral (INE) tiene como meta prevenir la comisión de fraudes y la usurpación de identidad en las operaciones bancarias, además de garantizar la máxima seguridad de los usuarios y la integridad y buen funcionamiento del sistema financiero en México.
El primer motor biométrico facial instalado en el INE
Con la entrada del nuevo marco normativo, gracias a la confianza en Veridas depositada por los principales bancos de México, este motor biométrico facial fue el primero en instalarse en los servidores del INE conforme a los exigentes requerimientos de la propia institución electoral y de la CNBV.
Además, la apertura de cuentas bancarias de nivel 4 no es el único caso de uso donde la biometría facial puede utilizarse para cumplir con la normatividad en verificación de identidad contra el registro del INE, puesto que la CNBV también contempla el uso de esta tecnología para el otorgamiento de créditos al consumo para personas físicas y créditos comerciales para personas físicas con actividad empresarial o personas morales. Esto significa que el uso de la biometría facial con el INE no está limitada a los bancos, dado que entidades prestadoras de crédito como las SOFOMES (Sociedades financieras de objeto múltiple) también pueden beneficiarse de esta tecnología.
A principios de 2023 Veridas ya realizaba más de 10,000 procesos diarios de verificación facial en colaboración con el Instituto Nacional Electoral (INE), y se estima que para finales de año se alcanzarán más de 50 millones en total.
